P2P 금융투자의 올바른 방향

P2P 투자 경험

저는 P2P 투자를 8퍼센트가 출시했을 때부터 계속 소액으로 꾸준히 하고 있습니다. 

현재 모든 업체 이용금액을 합해보니 500백만 원 이상이네요. 

투자를 하면서, 연채나 부실도 발생하는 일이 생기면서 나름의 노하우를 확립하고 있는 중입니다.

아무리 수익률이 높아도, 연채나 부실이 지속적으로 발생하면, 낮은 수익 또는 손실을 기대할 수 밖에 없으니까요.

이런 경험을 통해 제가 쌓은 노하우를 소개해 볼까 합니다.

노하우 소개 이전, 향후 우리나라 P2P 금융업계에 관한 예상을 시작하겠습니다.

중국 사례로 본, 우리나라 P2P 금융업계 예상

<중국 사례>

P2P 금융투자는 우리나라 뿐만 아니라, 중국, 미국 등 더 빨리 도입되고 확산된 나라들이 존재합니다.

이번에는 중국 사례를 통해, 우리나라 P2P 금융업계의 향후 판도에 대해 예상하고자 합니다.

중국의 경우 우리나라보다 P2P투자 금융이 훨씬 빨리 확산되었는데,

업체의 초기 확산 현상이 마무리되고, 안정성이 높은 기업 위주로 재편되었습니다.

<한국 현황>

현재 우리나라의 경우에도 업체 초기 확산 현상이 어느 정도 마무리 되어가고 있는 것 같습니다.

심심치 않게, P2P 금융업체의 연체나 부실 발생이 언론에서 보도되고 있기 때문입니다.

향후 1-2년 내에 안정성이 높은 기업이 살아남지 않을까 그렇게 보입니다.

따라서 향후 1-2년 내 안전성 높은 기업 위주로 산업 재편이 예상되기 때문에,

안정성이 높은 기업의 중개를 통해 투자를 하는 것이 무엇보다 중요할 것입니다.

P2P 투자시 반드시 고려해야 할 사항(노하우) 

P2P 금융업체의 안정성을 나타날 수 있는 지표로서, 단순 대출 규모나 연체율/부실률 보다 더 가중치를 부여해야하는 것이 있다고 생각합니다.

첫째, 금융감독원 P2P업체 가이드라인 준수여부,

둘째, 한국P2P금융협회 가입여부,

셋째, 기업의 독자적인 투자 회원보호제도입니다.

첫번째 사항과 둘째 사항은 한국P2P금융협회 가입과 회원자격을 유지하기 위해서는 

금융감독원 P2P업체 가이드라인 준수해야 하기 때문에 동일한 내용으로 보아도 무관할 것입니다. 

적어도 17년 11월 30일 기준 

한국P2P금융협회의 회원사의 중개를 통한 누적 투자 규모만해도 1조 6천억을 넘어섰습니다. 

이렇게 급속도로 산업 규모가 커지는 산업의 경우 반드시 부작용이 생기기 마련입니다. 

이러한 부작용이 현실에서 가시화되고 있습니다.

그러므로 적어도 한국P2P금융협회 회원사 중에서 중개업체를 선정하는 것이 바람직해 보입니다. 

여기서 주의해야 할 점은 또 있습니다.

한국P2P금융협회 가입이라는 사실이 투자자 개인의 수익률을 보장하는 것은 아니기 때문입니다.

따라서 P2P금융업체가 투자자 보호를 위해 독자적인 프로그램을 운용하고 있는지, 

그 프로그램의 내용은 무엇인지 살펴보는 노력이 필요할 것입니다.

P2P 금융업체의 독자적인 투자자 보호제도 소개

1. 펀다 : 세이브 플랜

펀다의 초기 적립금과 투자자의 투자금 중 일부를 펀드 형식으로 적립하였고,

이 적립금을 사용하여, 

연채 및 부실 발생시 세이브플랜 적립금을 사용하여 투자자의 손실을 보전하는 제도입니다.

투자금액 전액을 보호하는 것은 아니지만, 현재까지는 성공적으로 보입니다

2. 렌딧, 8퍼센트

렌딧과 8퍼센트는 한국 P2P금융업의 조상격인 업체들입니다. 

이 둘 업체의 경영 초기에는, 담보없는 신용형 채권을 중개하였습니다. 

그런데, 담보가 없다보니, 연채와 부실 발생을 대비하기 위해 업체 나름대로의 자구책이 필요했습니다.

경영초기에

렌딧의 경우 수십개의 채권이 구성된 포트폴리오 상품을 중개하였고,

8퍼센트의 경우 펀다의 세이브 플랜과 유사한 안전보호 펀드 제도를 시행하였습니다.

그러나 시간이 지날수록 증가하는 연체와 부실(부도) 채권이 증가하였고, 

이 문제에 대응하기 위해 제도적으로 여러 변화가 있었고, 현재의 제도가 확립되게 되었습니다.

현재의 경우 

렌딧은 채권 1개당 투자 하한선을 5천원으로 낮춰, 분산투자를 유도하고 있습니다.

8퍼센트 역시 채권 1개당 투자 하한선을 1만원(경영초기 : 5만원)으로 낮춰, 분산투자를 유도하고 있고, 

대출기간을 12월 이내로 한정하고 있습니다.

3. 투게더 펀딩 : P2P Care

부동산 담보 대출을 적극적으로 하기 때문에, 기본적으로 손실의 확률이 낮습니다.

이에 더해, 최근, 업계 최초로 손해보험사의 투자 원금 손실 보전 상품에 가입하여 

투게더 펀딩만의 투자자 보호장치를 마련하였습니다.

* 관련내용 : https://www.together.co.kr/menu/?menu=rvi_guide

닥터제이가 이용 중인 P2P 금융업체 리스트

1. 펀다 : 소상공인 업체 전문 중개

펀다 홈페이지에는 "펀다 투자자 9,479명 전원이 손실률 0% 기록 중"이라는 내용을 광고하고 있습니다. 

또한, 1만원의 소액 투자도 가능하여 좋은 것 같습니다.

펀다 추천링크 : http://bit.ly/2vMMXG4

펀다 추천코드 : VSJJ6

펀다 리워드 : 피추천자 첫 투자시 추천자와 피추천자 모두 2000원씩 리워드

2. 렌딧, 8퍼센트 : 신용 위주 전문 중개

8퍼센트의 경우 부동산 담보나, 부동산 PF를 확대 시행하고 있으나,

8퍼센트 렌딧 모두 신용 전문 중개로 그 사업을 시작하였고, 여전히 그 비중도 높습니다.

따라서 신용 전문 중개 업체로 보면 될 것 같습니다.

렌딧이나 8퍼센트의 경우 초기 서비스를 통해 발생한 부실 채권 노하우 덕에,

채권당 투자 가격을 인하하거나(8퍼센트, 렌딧), 

대출 기간을 1년 이내로 하는(8퍼센트) 상품을 출시 하였습니다.

또한, 렌딧이나 8퍼센트 모두 외부 투자 유치의 성공하였고,

최근 8퍼센트의 경우에는 와디즈를 통해 지분 공모를 성공적으로 마무리하였습니다.

저도 이 공모에 참여하고 싶었는데, 유동성이 부족하여 참여하지 못했습니다. 아쉽네요. 

또 지분 공모가 이루어지며 좋겠습니다.

렌딧 추천링크 : https://goo.gl/sJ4gcF

렌딧 추천코드 : 682190

렌딧 리워드 : 피추천자 첫 투자 확정시 추천자와 피추천자 모두 2000원씩 리워드

8퍼센트 추천링크 : http://8per.kr/s/EzW0XM/

8퍼센트 추천코드 : G4VTZI

8퍼센트 리워드 : 피추천자 투자자 등록시 2000원 리워드, 

                   피추천자 첫 투자시 피추천자 2000원 리워드

3. 투게더 펀딩 : 부동산 담보 대출 전문 중개 업체

투게더 펀딩의 경우 부동산 담보 대출만을 전문적으로 중개하는 업체입니다. 

그러서인지 업체 규모와 지속성을 고려했을 때 연체가 나오게 마련인 산업임에도

P2P금융협회 10월 31일자 공시 자료에 따르면 연체율 0%를 기록하고 있습니다.

부실율과 연체율을 줄이기 위해 부동산 담보 대출만을 시행하는 것으로 보입니다.

부실이나 연체발생시에도 회수할 수 있는 담보물건이 존재한다는 것도 큰 장점으로 보입니다.

또한 투자자의 유동성 확보를 위해 투자자간 채권 거래가 가능한 제도를 만들었습니다.

이로 인해 유동성이 긴급하게 필요한 투자자가 채권 양도를 통해 유동성을 확보할 수 있습니다

최근 누적대출 1000억원을 달성을 하여 이벤트도 시행하고 있다고 하니, 

아래 링크를 통해 가입 후 참여하시기 바랍니다.

투게더 추천링크 : http://www.together.co.kr/menu/?menu=invite&user_code=0100

투게더 추천코드 : 0100

투게더 리워드 : 피추천자의 회원정보 모두 입력 완료를 통한 회원가입시

                 피추천자와 추천자에게 각각 3000원씩 리워드

                 피추천자의 첫투자 완료시  피추천자와 추천자에게 각각 5000원씩 리워드

4. 미드레이트 : balanced 형 (여러가지 상품 고루 중개)

미드레이트 업체는 신용이나 부동산 담보 대출, 홈쇼핑 대출 등 여러가지 상품을 중개하는 업체입니다.

로그인시 출석체크를 하면 하루에 100원씩 포인트도 제공되며, 투자 시 제공받는 포인트의 경우에도 

1원 단위로도 사용가능합니다. P2P금융협회 10월 31일자 공시 자료에 따르면 연체율 0%를 기록하고 있습니다.

미드레이트 추천링크 : https://www.midrate.co.kr/register/A00762

미드레이트 추천코드 : A00762

미드레이트 리워드 : 피추천자 첫 투자 시 추천자와 피추천자 모두 2000원씩 리워드

****** 이상으로 안정성과 수익성 모두 양호한 것으로 보이는 업체 소개를 마칩니다. *****

***** 투자에 따른 책임은 본인이 감수해야할 몫입니다. 저의 개인적인 의견은 참고만 하시길 부탁드리겠습니다. *****